Анализ с использованием искусственного интеллекта.

В статье говорится о создании экосистемы доверия с помощью многократно используемых процедур KYC, доказательств с нулевым знанием, проверяемых учетных данных и инструментов соответствия требованиям в блокчейне (KYW/KYA/KYT), что позволяет снизить риски, связанные с повторными проверками и конфиденциальностью. Реализация этого подхода требует участия регулируемых эмитентов учетных данных, аудируемых каналов передачи данных и существующих нормативных руководств (FinCEN/GENIUS), а также реализации модульных механизмов соответствия требованиям в токеновых контрактах, межсетевой передаче информации и агентском соглашении (Know Your Agent), при этом необходимо учитывать защиту конфиденциальности и возможность отслеживания правонарушений.

Авторы: Maggie Hsu, Michele Korver, a16z crypto

Перевод: Chopper, Foresight News

Оригинальная ссылка: https://www.techflowpost.com/article/34523

Отказ от ответственности: данная статья является перепечаткой. Для получения дополнительной информации, пожалуйста, перейдите по ссылке на оригинальную статью. Если у авторов есть какие-либо возражения относительно формы перепечатки, пожалуйста, свяжитесь с нами, и мы внесем необходимые изменения в соответствии с требованиями авторов. Перепечатка предназначена только для обмена информацией и не является инвестиционным советом, а также не отражает взгляды и позиции Wu Shu.

Процедура "Знай своего клиента" (KYC) часто рассматривается как препятствие для интеграции традиционных финансовых институтов в блокчейн и для общего развития DeFi.

Для тех, кто не знаком с этим, эти проверки являются неотъемлемой частью деятельности финансовых учреждений по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма в соответствии с Законом о банковской тайне (BSA). Этот процесс требует координации между эмитентами карт, организациями, проводящими проверки, и регулирующими органами, при этом у каждой стороны свои стимулы, сроки и юридические требования.

Для банков, брокерских компаний и других организаций, подпадающих под действие Закона о банковской тайне, переход к токенизированным продуктам в блокчейне создает проблему: как соответствовать требованиям законодательства, одновременно привлекая больше клиентов и обеспечивая ликвидность? Соответствие требованиям может увеличить время и сложность. Например, при регистрации новых клиентов организации часто вынуждены повторно проводить проверку личности, даже если пользователь уже проходил аналогичную проверку в другом месте. К счастью, новые инструменты KYC, разработанные специально для блокчейна, могут сделать результаты проверки личности многократно используемыми, что позволит отказаться от устаревших методов, унаследованных от традиционных финансов.

Отправной точкой является определение объектов, которые необходимо идентифицировать. В традиционной финансовой системе организации проводят транзакции через сеть посредников, прошедших процедуру KYC, и каждая организация самостоятельно выполняет свои обязательства по KYC. Эта логика применима и к блокчейн-сценариям: обязанность банка по идентификации клиентов распространяется только на его собственных клиентов, а не на всех участников базовой инфраструктуры расчетов.

Ключевым моментом правил идентификации клиентов является вопрос о том, кто открывает счет в данном банке. Согласно этой интерпретации, пользователь не становится клиентом банка только потому, что он совершает транзакцию с клиентом этого банка или обменивает средства в пуле ликвидности, предоставляемом банком. Банку достаточно создать подходящую систему соответствия требованиям, охватывающую его собственных клиентов и соответствующие транзакции, чтобы выполнить свои обязательства в соответствии с Законом о банковской тайне.

В настоящее время Министерство финансов США изучает, каким образом финансовые учреждения могут использовать новые технологии и методы для соблюдения требований по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML/CFT), включая программы идентификации клиентов (CIP) и процедуры "Знай своего клиента" (KYC). В связи с внедрением закона "GENIUS", регулирующие органы должны разрабатывать и внедрять инновационные решения и стандарты для более эффективного достижения современных целей в области борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

В данной статье сначала будет проанализированы правовые условия и практические предпосылки для внедрения многоразовых процедур KYC, а затем рассмотрены возможности использования таких инструментов, как доказательства с нулевым знанием, проверяемые учетные данные, невзаимозаменяемые токены и анализ данных в блокчейне. В заключение мы рассмотрим концепцию "Знай своего агента": идентификацию ИИ-агентов, субъектов, стоящих за ними, и предоставленных им полномочий.

Применение KYC в мире блокчейна

Традиционные процедуры KYC выполняются каждым финансовым учреждением независимо. Каждая платформа при регистрации пользователя проводит проверку личности в рамках программы идентификации клиентов (CIP), самостоятельно хранит данные и постоянно проводит проверку клиентов. Информация об удостоверении личности хранится этим учреждением, которое, таким образом, становится доверенным посредником. При открытии счета на новой платформе пользователю приходится повторно проходить процедуру проверки, даже если его активы уже были проверены в другой организации.

Транзакции в блокчейне добавляют еще один уровень сложности. Перевод активов между разными блокчейнами, протоколами и кошельками часто происходит без участия посредника, выполняющего KYC. Один и тот же адрес кошелька может принадлежать бирже, подпадающей под действие закона о банковской тайне, протоколу DeFi или потребительскому приложению. Эти сервисы имеют разные системы управления рисками и распределения ответственности, а также различные правила в разных юрисдикциях. Некоторые посредники не обязаны проводить KYC, и даже если KYC является обязательным требованием, в настоящее время отсутствует единая нормативная база, которая позволяла бы напрямую передавать результаты проверки, проведенные одним учреждением, другому. В результате учреждения вынуждены повторно проверять одних и тех же пользователей, что увеличивает затраты и задержки.

Недавно бывший комиссар SEC, Пирс, заявила: "В прошлом подход к борьбе с незаконной финансовой деятельностью был неизменным: собирать как можно больше данных. Этот метод не является эффективным, и технологический прогресс давно опередил эту устаревшую систему. Время для перемен настало."

Финансовые учреждения, разработчики блокчейна и регулирующие органы работают над созданием новых решений для соблюдения требований KYC и борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Одним из направлений является возможность для учреждений повторного использования результатов проверки личности, проведенных другими субъектами. Для реализации этой системы необходимо четко определить правила, установить, какие результаты проверки, предоставленные определенными субъектами, могут быть приняты, и определить, кто несет ответственность за соблюдение нормативных требований.

Многоразовость и экосистема доверия

Пользователи хотят проходить процедуру KYC только один раз, чтобы иметь возможность использовать ее в любом месте. Эта модель также называется многоразовым KYC, доверенным KYC или управляемым KYC.

Вне блокчейна пользователи также часто проходят повторную проверку. Человек, открывающий счет в двух банках, должен пройти KYC в обоих банках, но обычные пользователи редко открывают новые банковские счета. Однако в сфере криптовалют пользователи постоянно подключаются к новым сервисам, и при этом отсутствует доверенный посредник, который мог бы обеспечить постоянную актуальность результатов KYC в течение всего периода транзакций.

Организации не стремятся отменить процедуру "Знай своего клиента" (KYC), а скорее хотят избежать ее повторения. Каждый раз, когда пользователь подключается к новой бирже или приложению, процесс KYC приходится начинать заново. Это обходится платформам дорого и создает препятствия для пользователей; при этом, с распространением инструментов для создания дипфейков, надежность традиционных методов верификации продолжает снижаться. Банки и другие организации, ограниченные законом о банковской тайне, страдают от этой дорогостоящей, нарушающей конфиденциальность системы верификации, которая затрудняет борьбу с незаконной финансовой деятельностью.

Повторная верификация означает, что пользователям приходится предоставлять конфиденциальную личную информацию большему количеству организаций. Даже при предоставлении документов, удостоверяющих личность, в цифровом формате, пользователи подвергаются риску для своей личной безопасности, становясь более уязвимыми для целевых мошеннических действий, преследования, кражи личных данных и других незаконных способов использования информации. Мобильные идентификационные данные часто раскрывают полное имя пользователя, адрес, дату рождения и фотографию в один момент.

Такие централизованные хранилища личной информации представляют огромную привлекательность для преступников, занимающихся финансовыми махинациями. Если информация будет перехвачена, неправильно храниться или организация будет хранить данные сверх установленного срока, последствия могут быть очень серьезными. Coin Center отмечает, что существующая система вынуждает людей "повторно предоставлять конфиденциальную личную информацию централизованным базам данных, подвергая себя огромным рискам". Чтобы избежать этих ненужных рисков для безопасности, защитники конфиденциальности призывают регулирующие органы рассмотреть альтернативные цифровые методы верификации, помимо государственных документов, удостоверяющих личность.

В традиционном финансовом секторе есть пример, который можно использовать в качестве ориентира: KYC-реестр SWIFT. Банки по всему миру уже используют сеть SWIFT для передачи международных платежных инструкций. В 2014 году SWIFT запустил KYC-реестр, расширив эту инфраструктуру для целей соблюдения нормативных требований: банкам нужно только один раз загрузить свои данные, чтобы поделиться ими с любым заинтересованным партнером. В настоящее время этот реестр охватывает более 200 стран и около 8000 организаций. Эта система работает, поскольку взаимодействие происходит между организациями, а личности контрагентов известны.

В настоящее время в криптоиндустрии нет аналогичного централизованного реестра. Если Coinbase уже проверила пользователя в соответствии со стандартами банков, могут ли другие платформы напрямую использовать результаты этой проверки? Если пользователь, прошедший KYC в Robinhood, хочет подключиться к децентрализованному кредитному протоколу, может ли Robinhood передать результаты предыдущей проверки соответствия вместе с пользователем?

Это то, что называется "белым списком ликвидности". Подключение к пулу пользователей, прошедших предварительную проверку, по сути, является распределением возможностей соблюдения нормативных требований, но это не является юридическим требованием. Независимо от того, торгует ли клиент в пуле с белым списком или в пуле без лицензии, собственные обязательства по соблюдению нормативных требований для организации остаются неизменными. Что касается токенизированных ценных бумаг, то контроль доступа к пулам и установление стандартов допуска к сделкам могут сами по себе порождать обязательства по регулированию в соответствии с новыми положениями об освобождении от регулирования, принятыми Комиссией по ценным бумагам и биржам США (SEC). Эмитенты активов уже активно взаимодействуют с крупнейшими биржами по всему миру, надеясь использовать их нормативные рамки, но соответствующая бизнес-архитектура все еще находится в стадии разработки.

Аутсорсинг и принятие результатов проверки

Новые решения, разработанные специально для криптоиндустрии, могут сократить сбор ненужных данных и предоставить проверяемые и подтверждаемые альтернативы, отказавшись от устаревших "формальных" процедур KYC. Фактически, в криптоиндустрии появляется все больше примеров успешной реализации доверительной KYC.

KYC (Know Your Customer) можно рассматривать как "экосистему доверия": крупные поставщики услуг KYC (или консорциумы поставщиков) создают сеть доверия, подобную концепции единого входа. Примеры поставщиков услуг включают Sumsub ID, World ID, MoonPay, а также Stripe, предоставляющую услуги через Privy. Первичная проверка обычно стоит 1–2 доллара США для платформы-инициатора, а при подключении других платформ требуется лишь выполнение части процедур KYC (например, проверка "живости"), что снижает стоимость проверки для каждого пользователя.

Недавний пример – Fireblocks Open Transaction Layer (OTL), открытый протокол, который устанавливает единые стандарты идентификации, соответствия требованиям и обмена сообщениями для участников финансовых операций на блокчейне. Важно отметить, что KYC выполняется регулируемыми организациями внутри сети, а не самим OTL. OTL создает общую платформу, и когда одна организация в сети завершает проверку пользователя, другие участники могут распознать этот статус проверки, не проводя повторную проверку.

Другой аналогичный проект – Privado ID (ранее Polygon ID, выделенный из Polygon Labs в 2024 году и недавно объединенный с Disco.xyz), который обеспечивает повторное использование электронных данных KYC. Правительственные органы, банки и поставщики услуг KYC генерируют проверяемые учетные данные, которые пользователи запрашивают, собирают и хранят в своих цифровых кошельках. Уполномоченные организации могут запрашивать соответствующие учетные данные из кошелька пользователя, что применимо как в блокчейн-среде, так и за ее пределами.

SpruceID – еще один проект, основанный на стандартах идентификации. Доверенные источники, такие как департаменты автомобильных транспортных средств и органы, выдающие лицензии штатов, выдают проверяемые цифровые учетные данные, которые пользователи хранят на своих мобильных устройствах. Эти инструменты упрощают повторное использование результатов проверки, но организации должны четко понимать свою юридическую ответственность при использовании результатов сторонней проверки.

Организации могут передавать функции KYC на аутсорсинг, но юридическая квалификация зависит от модели сотрудничества с поставщиком услуг. Согласно руководству FFIEC "Закон о банковской тайне / Руководству по борьбе с отмыванием денег", принятие результатов проверки является конкретным юридическим термином, который применяется только к результатам проверки, полученным от другой регулируемой финансовой организации. Если партнером является поставщик услуг по проверке личности или кредитное агентство, которые не соответствуют требованиям, это считается только аутсорсингом. В этом случае организация несет полную ответственность за проект по идентификации клиентов.

Аналогично, Группа разработки финансовых мер (FATF), которая разрабатывает глобальные стандарты по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, устанавливает: страны могут разрешить финансовым учреждениям передавать часть работы по проверке клиентов третьим сторонам, но при этом должны быть выполнены три условия:

1. Третья сторона должна подлежать регулированию и надзору в области борьбы с отмыванием денег и KYC, а также иметь соответствующие меры соответствия требованиям.
2. Организация, принимающая результаты проверки, должна иметь возможность по запросу немедленно получить исходные данные KYC.
3. Организация, принимающая результаты проверки, несет полную юридическую ответственность за конечный результат соответствия требованиям.

Этот набор правил нельзя полностью и напрямую применять к криптоиндустрии. Во-первых, требование "немедленного получения исходных данных" означает, что регулирующие или правоохранительные органы должны иметь возможность в любое время получать личную информацию пользователей. Это напрямую противоречит принципам защиты конфиденциальности, заложенным в большинстве решений KYC на основе блокчейна.

Кроме того, многие криптоплатформы не соответствуют определению "регулируемого учреждения" в соответствии с правилами США по борьбе с отмыванием денег и идентификации клиентов. Даже если они зарегистрированы как предприятия, предоставляющие услуги по обмену валютами, или являются лицензированными трастовыми компаниями штатов и несут ответственность за соблюдение требований по борьбе с отмыванием денег, они не могут быть официальными контрагентами в отношениях, основанных на принятии результатов проверки.

Это препятствия, которые необходимо преодолеть, когда Министерство финансов США стремится к внедрению более гибких и адаптированных к криптовалютам систем идентификации клиентов. Децентрализованные решения обходятся дешевле, более эффективны и лучше защищают конфиденциальность пользователей, снижая риски утечек данных. Однако правоохранительным органам по-прежнему необходим надежный источник, который может подтвердить личность пользователя и предоставить письменные доказательства для расследований или судебных разбирательств.

Помимо требований по борьбе с отмыванием денег, финансовые учреждения должны соблюдать правила трансграничных переводов, широко известные как "правила о транзакциях". Любое финансовое учреждение или поставщик услуг в сфере виртуальных активов (VASP, в США это организации, подпадающие под действие Закона о банковской тайне, осуществляющие переводы на суммы, превышающие установленный порог, обычно 3000 долларов США; в других юрисдикциях порог может быть ниже) должно собирать и передавать информацию об отправителе и получателе платежа следующему участнику цепочки. В традиционных финансовых операциях этот процесс обычно протекает гладко, поскольку банки уже обладают данными о клиентах (KYC) и используют надежные каналы связи, такие как SWIFT, для передачи информации. Однако в сфере криптовалют транзакции и данные KYC разделены.

Несколько крупных компаний предлагают специализированные решения для соблюдения "правил о транзакциях" в индустрии криптовалют. Сюда входят такие решения, как TRUST (технология универсального решения для "правил о транзакциях"), запущенная отраслевым альянсом Coinbase, а также аналогичные продукты от Notabene и Sumsub.

В США требования к передаче информации в соответствии с "правилами о транзакциях" распространяются только на взаимодействие между финансовыми учреждениями. Финансовые учреждения и поставщики услуг в сфере виртуальных активов не обязаны передавать такие данные нефинансовым организациям или лицам, не являющимся VASP (например, само custodial кошелькам).

Финансовые учреждения, взаимодействующие с децентрализованными финансами (DeFi) или само custodial кошельками, не должны чрезмерно беспокоиться о соблюдении "правил о транзакциях". Банки или биржи по-прежнему могут требовать от пользователей предоставления информации для операций по внесению и снятию средств с само custodial кошельков, что обусловлено требованиями по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, которые организации должны соблюдать на основе собственной оценки рисков. Однако сами "правила о транзакциях" не содержат подобных обязательных требований.

Однако в других юрисдикциях существуют различные подходы к этому вопросу. Политика разных стран все еще находится в стадии разработки, касающаяся пороговых сумм, которые запускают действие правил, а также того, обязаны ли VASP собирать данные от физических лиц или организаций, не являющихся VASP. Регулирующие органы по всему миру изучают, как применять KYC, меры по борьбе с отмыванием денег и "правила о транзакциях" в контексте блокчейн-технологий.

Хорошая новость заключается в том, что в США не требуется принятие новых специальных законов. Существующие правовые и нормативные рамки могут быть адаптированы с помощью руководств для регулирующих органов, внесения изменений в правила или предоставления исключений. Конгресс уже признал логику разделения ответственности, описанную выше. Закон "GENIUS" возлагает на лицензированных эмитентов стейблкоинов, то есть на идентифицируемые субъекты на уровне приложений, а не на неидентифицируемые базовые сети, обязательства по борьбе с отмыванием денег и соблюдению санкций. Регулирующие органы также признают ценность новых технологий в области соблюдения нормативных требований. В своем предложении от апреля 2026 года FinCEN перечислила такие инновационные решения, как машинное обучение, генеративный искусственный интеллект, цифровая идентификация, мониторинг и анализ блокчейна, а также API-интерфейсы, как способы выполнения нормативных обязательств.

FinCEN в своем предложении поддерживает использование финансовыми учреждениями новых технологий, подчеркивая, что учреждения должны "ответственно тестировать инновационные технологии в проектах по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, и не должны подвергаться серьезным проверкам или правовым действиям только из-за использования этих технологий". Для облегчения внедрения этих технологий, отрасль криптовалют призывает FinCEN и регулирующие органы банковской сферы разработать четкие правила или руководства, определяющие, когда цифровые идентификаторы могут использоваться для соответствия требованиям по борьбе с отмыванием денег, включая идентификацию клиентов (CIP/KYC).

Даже при наличии более четких руководств, не все решения, связанные с KYC, можно упростить до бинарных криптографических доказательств. Доказательства с нулевым разглашением могут подтверждать дату рождения, гражданство, результаты проверок по санкционным спискам и наличие документов, но более сложные расследования по борьбе с отмыванием денег, требующие человеческого суждения, по-прежнему нуждаются в традиционных процедурах проверки.

Верифицируемые учетные данные могут помочь или даже заменить некоторые этапы идентификации клиентов (CIP/KYC), но они не заменят полностью комплексную проверку клиентов, основанную на оценке рисков. Действующие правила Министерства финансов уже позволяют использовать методы проверки, отличные от документальных, и учреждения могут, основываясь на собственной оценке рисков, использовать различные методы проверки. В разделе "Часто задаваемые вопросы" (FAQ), опубликованном FinCEN в сентябре 2026 года, четко указано, что квалифицированные верифицируемые цифровые учетные данные могут использоваться в проектах по идентификации клиентов в банках, но не все децентрализованные системы идентификации или учетные данные признаются в полном объеме.

FinCEN и соответствующие регулирующие органы банковской сферы могут совершенствовать существующие руководства, используя свои полномочия. Возможные варианты включают: публикацию разъяснительных руководств, добавление новых разделов в FAQ, предоставление целевых исключений, запуск пилотных проектов (с последующим утверждением результатов), установление стандартов для эмитентов учетных данных или внесение изменений в нормативные акты. Эта схема позволит традиционным финансовым учреждениям, а также квалифицированным государственным и частным организациям выдавать проверенные учетные данные в соответствии с едиными стандартами, что позволит избежать дублирования усилий по созданию профилей клиентов в каждом банке.

До тех пор, пока финансовые учреждения используют инструменты, соответствующие существующим правилам, они могут применять следующие подходы.

Возможные решения

Учреждения могут использовать надежную и соответствующую требованиям систему, которая позволит повторно использовать идентификационные данные в различных блокчейн-приложениях. Доверенные поставщики услуг проверяют личность пользователя и генерируют цифровые подписи, фиксирующие результаты проверки. Пользователь предоставляет эти учетные данные другим приложениям, и приложение проверяет только квалификацию эмитента учетных данных, чтобы убедиться, что они соответствуют его требованиям.

Эта концепция не нова, и ее можно проследить, по крайней мере, до идеи "связанных токенов" (soulbound tokens), предложенной Виталиком Бутерином в 2022 году. В качестве дополнительных решений можно использовать децентрализованные идентификаторы (DID) и верифицируемые учетные данные, соответствующие стандартам W3C. Эти стандарты не являются эксклюзивными для криптоиндустрии.

На практике, проверенные и соответствующие требованиям поставщики услуг KYC, банки или даже государственные органы выступают в качестве доверенных эмитентов, проверяют личность пользователя и выдают учетные данные. Учетные данные хранятся в кошельке пользователя, который может выборочно предоставлять информацию необходимым приложениям.

Аналогично, системы доказательств с нулевым разглашением позволяют пользователям подтвердить, что они прошли процедуру KYC, не раскрывая при этом личную информацию, что обеспечивает конфиденциальность. Пользователь может повторно использовать эти учетные данные, при условии, что они соответствуют требованиям по идентификации клиентов (CIP) принимающей стороны, что позволяет избежать повторной проверки.

Механизм верификации должен обладать гибкостью и возможностью интеграции, позволяя приложениям внедрять логику верификации непосредственно в процессы проверки соответствия. Более конкретно, для достижения максимальной эффективности, эмитенты и платформы могут интегрировать эту логику в смарт-контракты токенов и смарт-контракты верхнего уровня. Организации могут выполнять требования соответствия самостоятельно, без использования внешних компонентов, и не должны переносить логику соответствия в базовую сеть блокчейна.

Методы реализации

Существуют и другие инструменты, которые могут помочь финансовым учреждениям соответствовать требованиям программ по борьбе с отмыванием денег, основанным на оценке рисков: "Знай своего клиента" (KYC), "Знай свой кошелек" (KYW), "Знай свои активы" (KYA) и "Знай свои транзакции" (KYT). Биржи и поставщики услуг денежных переводов уже включают эти методы в свои комплексные программы по борьбе с отмыванием денег.

"Знай свой кошелек" (KYW)

KYW связывает процесс идентификации с адресом блокчейна, используемым клиентом, помогая организациям определить фактического владельца кошелька и определить, к каким активам и услугам клиент имеет право доступа. KYW включает в себя:

• Связь идентификационных данных: обычно выполняется на этапе открытия счета KYC, когда реальная личность связывается с адресом кошелька.
• Верификация личности и уникальности: подтверждение того, что личность является реальным человеком, и отсутствие повторной регистрации с использованием разных кошельков. Также регулярно обновляется связь, чтобы гарантировать, что одна и та же реальная личность постоянно контролирует этот кошелек.
• Контроль доступа/прав: после завершения верификации кошелька предоставляются определенные права доступа (например, является ли пользователь квалифицированным инвестором, соответствует ли регион требованиям, может ли он владеть определенными типами активов), что является уровнем контроля соответствия.

В сфере криптовалют KYC в основном использует традиционные методы. Такие компании, как Onfido, Veriff, Trulioo, Socure, Incode, ID.me, Persona, Sumsub и Sardine, предоставляют услуги по связыванию идентификационных данных, проверке документов, обнаружению живых пользователей и проверке на предмет отмывания денег. Обычно эти процессы верификации выполняются вне блокчейна, и сама по себе верификация не может подтвердить, какой именно адрес кошелька контролируется пользователем. Связывание верифицированной личности с адресом кошелька является дополнительным шагом.

Приложения, работающие в сети блокчейн, могут использовать невзаимозаменяемые токены (NFT) для записи результатов верификации, использовать доказательства с нулевым разглашением для ограничения раскрытия личной информации и использовать методы "человек-машина" для подтверждения того, что пользователь является независимым человеком. Можно использовать различные комбинации этих методов.

Этот подход использует невзаимозаменяемые токены, которые нельзя передать или продать, и часто называются "токенами привязки личности" (soulbound tokens), которые навсегда связаны с определенным адресом кошелька. В рамках системы KYW поставщики услуг соответствия выполняют верификацию личности пользователя вне сети блокчейн и выпускают токен в кошелек пользователя в качестве записи о верификации. Quadrata является примером такой системы, которая генерирует токены привязки личности для проверки таких атрибутов пользователя, как гражданство и возраст.

Эти токены удобны для аудита и записи результатов верификации, но сама по себе невозможность их передачи не может предотвратить передачу контроля над кошельком другому лицу. Например, если украдены приватные ключи кошелька или передан контроль, личность, связанная с токеном, больше не соответствует текущему владельцу кошелька. Система также должна иметь механизмы истечения срока действия и отзыва, в зависимости от реализации продукта; в случае Quadrata, эмитенты могут отзывать учетные данные.

Альтернативные решения включают внедрение логики соответствия в токены активов. Платформа DTCC ComposerX, предназначенная для институциональных клиентов, использует структуру токенов, учитывающих требования соответствия (CATF), и принудительно применяет нормативные и торговые правила во время выполнения транзакций. Успех передачи активов зависит от выполнения требований соответствия.

Некоторые стартапы планировали выпуск токенов личности, например, Burrata. Техническое решение было жизнеспособным, но продукт не соответствовал рыночному спросу, и проект был закрыт.

Доказательства с нулевым разглашением (Zero-Knowledge Proofs) решают еще одну проблему: пользователи могут подтверждать определенные утверждения о своей личности, не раскрывая при этом исходные данные. Существует множество решений, позволяющих генерировать доказательства с нулевым разглашением путем сканирования документов.

• Self.xyz предлагает решение "предварительной верификации личности" (pre-KYC), которое обеспечивает защиту конфиденциальности: пользователь сканирует документ, удостоверяющий личность (например, паспорт), генерируется доказательство с нулевым разглашением, подтверждающее, что пользователю исполнилось 18 лет и он не находится в санкционных списках. Это может использоваться в качестве предварительного этапа проверки перед полноценной верификацией личности, для фильтрации ботов и кошельков, находящихся под санкциями, что экономит время.
• Компания Ethereum Layer 2 Aztec приобрела zkPassport, используя аналогичный подход: сканирование паспорта генерирует доказательство с нулевым разглашением.
• Opacity Labs использует протокол безопасной передачи данных с нулевым разглашением (zkTLS). Их децентрализованная сеть достоверных данных (VDN) может генерировать проверяемые доказательства для любых фактов, связанных с Web2 (например, владение аккаунтом, история транзакций), и передавать их в блокчейне, не раскрывая исходные данные.

Далее следует подход "подтверждение человеческой личности" (Proof of Personhood). Этот подход не проверяет, кто является пользователем, а лишь подтверждает, что кошелек контролируется уникальным, реальным человеком.

Worldcoin использует специальное аппаратное устройство Orb для сбора биометрических данных радужной оболочки глаза, что подтверждает уникальность человека. Orb собирает изображение радужной оболочки глаза, шифрует его и передает на телефон пользователя, после чего исходное изображение удаляется с устройства. Затем генерируется хеш-код, который сравнивается с другими хешами для проверки уникальности. Пользователь генерирует пару ключей в приложении World App, и при необходимости подтверждения своей уникальной человеческой личности генерируется доказательство с нулевым разглашением.

Сочетание подтверждения человеческой личности с привязкой к идентификационным данным (подтверждающим, кто именно является этим человеком) позволяет эффективно противостоять дипфейкам и снижает риск подделки личности в определенных сценариях, например, при открытии банковского счета. World сотрудничает с Zoom, сравнивая видеоизображение пользователя с данными World ID и присваивая аккаунту Zoom метку "подтвержденный реальный пользователь". Другое решение, Human Passport, изначально использовалось для защиты проектов, финансируемых Gitcoin, и предоставляет модульные инструменты для проверки личности и защиты от атак сивиллов.

Обратите внимание: подтверждение человеческой личности решает проблемы атак сивиллов и дипфейков, но не удовлетворяет требованиям идентификации личности, предъявляемым регулирующими органами. Для создания полноценного решения необходимо использовать другие методы KYC.

Вышеуказанные решения ориентированы на человека, стоящего за кошельком. Сами активы также порождают ряд вопросов соответствия требованиям законодательства, включая происхождение активов, ограничения на владение и передачу.

Понимание ваших активов (KYA)

KYW (Know Your Wallet) фокусируется на том, кто владеет активами, а KYA (Know Your Asset) – на том, что можно делать с этими активами и с кем можно совершать транзакции.

В целом, положения законов о борьбе с отмыванием денег (AML) являются широкими. Закон о банковской тайне не интересуется типом активов, а классификация активов в большей степени определяется рыночными регулирующими органами: относятся ли они к ценным бумагам или товарам. Однако KYA является важным инструментом для финансовых учреждений при оценке различных рисков соответствия требованиям законодательства. KYA фокусируется на происхождении активов: как они были выпущены, кем выпущены, и включает в себя проверку соответствия требованиям на этапах выпуска и на протяжении всего жизненного цикла.

Наиболее прямой способ реализации – это включение ограничений на передачу в смарт-контракт токена при его выпуске. Платформа токенизации RWA Securitize встраивает логику соответствия требованиям непосредственно в смарт-контракт токена. При выпуске токенов BUIDL и Apollo ACRED смарт-контракт требует, чтобы передача токенов осуществлялась только между кошельками, внесенными в белый список. Активы не зависят от внешних уровней доступа, а смарт-контракт напрямую применяет ограничения на передачу. Ondo's OUSG и Superstate's USTB используют аналогичный подход: при каждой транзакции "хук" проверяет белый список в блокчейне, и передача может быть выполнена только после проверки отправителя и получателя.

В области KYA (Know Your Asset – знание активов) остается нерешенной проблема отслеживания происхождения активов: необходимо не только подтверждать характеристики токена, но и прослеживать его источник. Токены, выпущенные регулируемыми платформами и имеющие чистую историю в системе KYA, обладают четкой информацией о своем происхождении. Однако, при переводах токенов через различные сети, их объединении или использовании в качестве залога в протоколах DeFi, цепочка отслеживания может быть нарушена. Хотя на этапе выпуска можно создать четкую первичную запись, поддержание и интерпретация этой записи в процессе дальнейшего обращения с активами остается сложной задачей, что также связано с темой комплексной проверки транзакций (KYT), упомянутой ниже.

Однако, это скорее проблемы операционного характера, а не ловушки ответственности. Агентство по контролю за иностранными активами США (OFAC) не будет считать, что организации должны нести ответственность за риски санкций, связанные с каждым адресом, через который прошел актив. Инструменты анализа блокчейна позволяют различать прямые риски (когда актив напрямую поступает с адреса, находящегося под санкциями) и косвенные риски (когда актив проходит через несколько промежуточных адресов). Организации управляют последними, используя пороговые значения рисков, изоляцию активов и управление сообщениями о подозрительных операциях, а не отказываясь от всех активов, обращающихся через нелицензированную инфраструктуру.

Понимание ваших транзакций (KYT)

KYT помогает организациям оценивать вышеуказанные риски, отслеживать связи между различными кошельками и прослеживать пути движения активов между ними.

Мониторинг транзакций является основным инструментом для финансовых организаций, используемым для наблюдения за поведением клиентов и выявления подозрительной деятельности, требующей сообщения. Для конкретного актива KYT может отображать полную историю транзакций за весь жизненный цикл актива, показывая, с какими кошельками и протоколами он взаимодействовал. Проще говоря, KYT в первую очередь анализирует саму транзакцию и может использоваться независимо или в сочетании с проверкой личности участников транзакции. Этот набор инструментов соответствует требованиям постоянной проверки клиентов (CDD) и усиленной проверки (EDD).

Поставщики услуг анализа блокчейна, такие как Chainalysis, Elliptic и TRM, отслеживают связи между кошельками, а также потоки средств между различными сетями и протоколами. В сочетании с данными, полученными из блокчейна и вне его, а также с использованием новых инструментов искусственного интеллекта, эти продукты помогают финансовым организациям соблюдать требования законодательства о банковской тайне и санкционных режимов.

Примеры соответствующих инструментов искусственного интеллекта включают Eunice.ai, который использует структуру классификации активов для мониторинга рисков и раскрытия информации; Didit, который предоставляет функции скрининга и мониторинга транзакций, обеспечивая анализ рисков в режиме реального времени по кошелькам; и Sardine.ai, который выполняет первоначальный скрининг и обеспечивает непрерывный мониторинг транзакций на ежедневной основе.

Помимо KYA, KYT и KYC (Know Your Customer – знание клиента), некоторые блокчейны и протоколы имеют встроенные функции контроля соответствия.

Решения на уровне блокчейна

Разрешенные и общедоступные блокчейны предлагают все больше инструментов для контроля доступа и защиты конфиденциальности. Эти инструменты могут блокировать транзакции до выполнения определенных условий, одновременно защищая конфиденциальную информацию от раскрытия и сохраняя каналы для проверки регулирующими органами.

Закон о банковской тайне и санкционные правила не требуют, чтобы узлы сети были лицензированы, чтобы идентифицировать всех участников сети или применять контроль доступа ко всей сети. Независимо от используемой сети, организации несут ответственность только за своих клиентов и транзакции. Организации могут выбирать решения из предложенных ниже, исходя из потребностей своего бизнеса и продуктов, при условии соблюдения требований соответствия.

Примеры: Canton — это публичная сеть с лицензированием, где детали транзакций доступны только заинтересованным сторонам, которым это необходимо, а логика соответствия требованиям тесно интегрирована с умными контрактами. Другой пример — Circle Arc, где узлы валидации работают в режиме лицензирования, но сама цепочка является публичной. Все узлы валидации — это прошедшие проверку KYC/KYB реальные участники. В отличие от этого, в протоколах без лицензирования узлы валидации выбираются протоколом для каждой транзакции. Обработка транзакции не делает узлы валидации контрагентами для институтов или клиентов.

Некоторые протоколы без лицензирования также поддерживают механизмы контроля доступа, такие как пулы, шлюзы или правила, что позволяет институциональным пользователям управлять правами доступа. Solana использует расширяемость токенов для обеспечения соответствия требованиям. Благодаря механизмам обратной связи при переводах, каждая транзакция проверяется на соответствие белому списку в цепочке. Отправитель и получатель должны быть в белом списке, чтобы транзакция была выполнена. Проверка осуществляется на уровне активов, в то время как базовая сеть остается без лицензирования, а белый список обычно создается вне цепочки.

Uniswap v4, как протокол без лицензирования, имеет встроенные механизмы обратной связи, которые позволяют добавлять пользовательскую логику в ключевые моменты жизненного цикла обмена и создавать лицензируемые пулы. Сами токены остаются без лицензирования, а ограничения вводятся только для пулов. Размещение пулов с ограничениями доступа третьими сторонами не превращает сам протокол в лицензируемую цепочку; сторона, размещающая пул и устанавливающая правила доступа, несет соответствующие обязательства. Hyperliquid также поддерживает предложение HIP-3, которое позволяет размещающим ограничивать транзакции адресами, прошедшими проверку.

Децентрализованный протокол кредитования Morpho позволяет пользователям и участникам рынка самостоятельно настраивать контроль соответствия требованиям. Сам протокол не выполняет KYC или проверку личности. В протоколе Morpho Blue с переменной процентной ставкой, если рынок использует токены, прошедшие KYC, такие как USDC, соответствие требованиям может быть обеспечено на уровне активов, позволяя взаимодействовать только проверенным пользователям с этим конкретным рынком.

Morpho Midnight, протокол кредитования с фиксированной процентной ставкой, основанный на намерениях, а также Morpho Vaults V2, позволяют более гибко настраивать права доступа. В Morpho Vaults V2 независимые управляющие могут устанавливать собственные ограничения доступа, ограничивая квалификацию кредиторов, что позволяет направлять капитал заемщикам, соответствующим определенным требованиям соответствия. Такая модульная конструкция позволяет организациям, которые хотят взаимодействовать только с проверенными контрагентами, использовать лицензируемые рынки и пулы, не нарушая при этом эффективность и ликвидность всей экосистемы протокола. Это выбор продукта и уровня риска, и обязательства организации по соблюдению нормативных требований не зависят от того, прошли ли другие участники общего рынка проверку.

Передача информации о соответствии требованиям между цепочками

Контроль доступа определяет, кто может участвовать в конкретном рынке или пуле. При передаче активов между цепочками, эмитенты и приложения сталкиваются с еще одной задачей: передачей соответствующей информации о соответствии требованиям и обеспечением единых правил во многих сетях.

LayerZero поддерживает передачу "состояния соответствия требованиям" между цепочками, что позволяет избежать необходимости повторного создания и поддержки логики соответствия требованиям в каждой отдельной цепочке. Его стандарт токенов, работающих во всех цепочках (OFT), поддерживает пользовательские механизмы обратной связи. Перед завершением транзакции и расчетом, как исходная, так и целевая цепочки должны пройти проверку соответствия требованиям.

LayerZero V2 представляет собой систему с конфигурируемой децентрализованной сетью проверки (DVN), предназначенную для проверки межсетевых сообщений. DVN может быть настроена для принудительной проверки соответствия: она проверяет, прошел ли пользователь/кошелек процедуру KYC (Know Your Customer), не входит ли адрес в санкционный список, и содержит ли сообщение метаданные, определяющие правила передачи. Только в этом случае сообщение считается действительным.

Chainlink также решает задачи проверки за пределами блокчейна и соответствия требованиям внутри блокчейна. С помощью автоматизированной системы соответствия Chainlink (ACE) данные поставщиков услуг KYC загружаются в блокчейн. ACE обеспечивает многократное использование данных KYC и поддерживает привязку кошельков пользователей между разными сетями: данные проверяются и регистрируются один раз, но могут быть использованы многократно.

Общий обзор

Эти инструменты решают различные этапы обеспечения соответствия требованиям в блокчейне. При внедрении необходимо интегрировать их с существующими системами соответствия требованиям, чтобы обеспечить доступ к токенизированным продуктам для клиентов.

Самый простой способ в краткосрочной перспективе — сотрудничество с биржами, уже имеющими зрелые системы соответствия требованиям, чтобы охватить больше клиентов. Однако это не является обязательным требованием соответствия. Эмитенты также могут напрямую включать логику контроля в сам токен. BUIDL, OUSG и USDC — это примеры таких решений, где активы могут свободно перемещаться в публичном блокчейне, но при этом подчиняются правилам, определенным в смарт-контракте.

Следующая возможность — обеспечение многократного использования результатов проверки соответствия в экосистеме DeFi. Это означает, что приложения и организации могут использовать информацию о проверке, предоставленную другими поставщиками услуг, и оценивать ее в соответствии со своими стандартами. Для реализации этой системы, вероятно, потребуется унифицированный протокол, специализированные программные сервисы, ориентированные на соответствие требованиям, а также традиционные платформы, имеющие базу пользователей, прошедших процедуру KYC.

Перспективы на будущее: "Знай своего агента" (Know Your Agent)

Многократно используемые учетные данные могут подтверждать личность человека. Однако, когда AI-агенты совершают транзакции в блокчейне, управляют кошельками или инициируют платежи от имени пользователей, организациям необходимо убедиться: кто уполномочил этого агента и какие полномочия он имеет. Концепция "Знай своего агента" расширяет эту дискуссию на программное обеспечение, которое выполняет операции от имени клиентов, определяя границы его полномочий.

Как и в случае с людьми, подающими заявку на кредит, для AI-агентов, совершающих транзакции, также необходимы криптографические подписи. Это новая концепция — "Знай своего агента" (Know Your Agent), которая является версией KYC для AI-агентов. Без надежной системы "Знай своего агента" в случае возникновения проблем с ответственностью может возникнуть ситуация, когда никто не несет ответственности, и все могут быть потенциально ответственны.

Система "Знай своего агента" требует новых типов учетных данных, подтверждающих, кто уполномочил агента, кого он представляет и в каких рамках он действует. Каждый агент должен быть идентифицирован, зарегистрирован (привязан к физическому или юридическому лицу), иметь историю репутации и перед взаимодействием проходить проверку полномочий. Часть решений работает в блокчейне, часть — за его пределами, но все больше решений используют общий набор криптографических примитивов, включая подписи RFC 9421 и верифицируемые учетные данные W3C.

Решения, работающие в блокчейне

Стандарт ERC-8004 был развернут в основной сети Ethereum в январе 2026 года и является первым важным стандартом для идентификации AI-агентов в блокчейне. В первую неделю после запуска было зарегистрировано более 30 000 агентов. Он предоставляет систему для регистрации AI-агентов, отслеживания их репутации и записи результатов независимой проверки. Для каждого агента создается токен ERC-721, который ссылается на файл регистрации агента. Записи в блокчейне неизменяемы, обладают доверительной нейтральностью и могут быть объединены, что снижает зависимость от одной платформы.

Self Agent ID, разработанный компанией self.xyz, является системой регистрации идентификаторов в блокчейне, которая связывает идентификаторы AI-агентов с подтвержденными данными о личности человека. Каждый агент имеет невзаимозаменяемый токен (NFT) с подтверждением подлинности, который может быть повторно использован приложениями для проверки того, что за агентом стоит реальный человек.

Преимущества решения "Know Your Agent" (KYA) на основе блокчейна: неизменность, доверие и возможность интеграции.

Решения, работающие вне блокчейна

Многие решения используют данные, хранящиеся вне блокчейна, и подписанные сообщения для идентификации агентов, определения прав доступа, даже если транзакции происходят в блокчейне.

• Протокол AP2 от Google: использует подписанные сообщения для записи инструкций пользователя, включая лимиты расходов и условия покупок, предоставляя агентам проверяемые доказательства авторизации.
• Коммерческий набор инструментов Catena Labs: предлагает решение ACK v2, использующее подписанные документы, в которых указано, кто авторизовал агента и в каком объеме. Каждая запрошенная операция сопровождается документом авторизации и цифровой подписью HTTP-сообщения (RFC 9421).
• Skyfire KYAPay: позволяет агентам подтверждать свою личность и представлять заинтересованные стороны, используя подписанные цифровые сертификаты, известные как JSON Web Token (JWT). Skyfire сотрудничает с Agent Trust Framework от Yibore, связывая агентов с проверенными потребителями и устройствами.
• Кошелек для агентов от Circle: ориентирован на управление активами и правами доступа. Ключи для подписи разделены и не видны агенту, пользователь сохраняет контроль над хранением активов. Агент может совершать транзакции только в пределах лимитов, установленных пользователем, и только с указанными получателями.
• Сервис агентского банковского обслуживания от Anchorage: связывает сертификаты с пользователями или организациями, предоставляя агентам право совершать транзакции в пределах определенного бюджета. Транзакции регистрируются от имени агента, и права доступа могут быть отозваны в любое время.
• Agent Pay от Mastercard: регистрирует агентов, связывая агентские платежи с авторизацией потребителя и токенизированными платежными данными. Он сотрудничает с Cloudflare, используя подписанные сетевые запросы, чтобы помочь продавцам проверять AI-агентов, обращающихся к их веб-сайтам.
• Visa Smart Business: использует цифровые платежные токены вместо информации о банковских картах, подтверждает, что агент имеет разрешение от потребителя на совершение транзакций, и устанавливает лимиты расходов.
• Финансовый набор инструментов Zero Hash: проверяет AI-агентов и связанные с ними организации перед совершением транзакции. Поддерживает делегирование прав пользователями и контроль за транзакциями.
• Ledger: разрабатывает решения, связывающие безопасное аппаратное обеспечение с авторизованными пользователями. Дорожная карта включает аппаратное обеспечение для принудительного соблюдения правил расходов, а для чувствительных транзакций требуется ручное одобрение.

Передача финансовых операций AI-агентам поднимает вопросы, связанные с авторизацией и контролем, и возвращает нас к фундаментальному вопросу о том, как организации могут применять правила и стандарты к своим продуктам и услугам.

Перенос финансовых систем в блокчейн также является возможностью для оптимизации систем соответствия требованиям. Большинство вышеперечисленных решений не требуют новых законов. Существующие правила Министерства финансов уже признают методы проверки, не требующие документации, а в FAQ, опубликованном в сентябре 2026 года, говорится о возможности использования проверяемых цифровых сертификатов для идентификации клиентов (CIP). FinCEN заявляет, что организации, ответственно экспериментирующие с новыми технологиями, не столкнутся с санкциями за нарушение законодательства. Организации, стремящиеся избежать дублирования процессов KYC, могут начать с использования существующих инструментов.